Hat man vor Jahren einen teuren Kredit abgeschlossen und will die Konditionen dieses Darlehens jetzt verändern? Dann kann sich eine Umschuldung lohnen. In diesem Artikel erklären wir wie man umschuldet und wann es sinnvoll sein kann.
Eine Umschuldung lohnt sich vor allem dann, wenn man einen Kredit in einer Phase hoher Zinsen abgeschlossen hat und jetzt eine Niedrigzinsphase erlebt. Durch eine Umschuldung kann man einen alten teuren Kredit in einen günstigeren Kredit umwandeln.
Inhaltsverzeichnis
Was bedeutet Umschuldung?Wann macht eine Umschuldung Sinn?
Kredit mit Restschuldversicherung umschulden
Wann lohnt sich eine Umschuldung nicht?
Vorfälligkeitsentschädigung bei Umschuldungen
Was für Voraussetzungen muss man für eine Umschuldung erfüllen?
Umschuldung von Krediten ohne Schufa-Abfrage
Kredit umschulden mit negativer Schufa
Kreditvergleich für Umschuldungskredit nutzen
Kreditabschluss und Umschuldung
Fragen und Antworten zu Umschuldungen
Was bedeutet Umschuldung?
Umschuldung bedeutet einen laufenden Kredit durch einen neuen Kredit abzulösen. Die Restschuld der alten Finanzierung tilgt man somit auf einen Schlag indem man einen neuen (oft günstigeren) Kredit abschliesst.
Auch mehrere Kredite kann man so auf einmal abzahlen.
Wann macht eine Umschuldung Sinn?
Bei der Umschuldung will man Kosten sparen, die monatliche Kreditrate senken und sich günstige Zinsen sichern. Somit sagt man „Umschuldungen lohnen sich dann, wenn Gesamtkosten für den neuen Kredit niedriger sind als Restschuld plus Zinsen und Vorfälligkeitsentschädigung.“
Zusätzlich zu den Ersparnis-Gründen spricht noch mehr für eine Umschuldung:
Übersichtlichkeit:
Einen Kredit kann man viel besser im Blick behalten als mehrere Kredite. Zudem kann sich das Zusammenfassen positiv auf den Schufa-Score auswirken.
Größeren Kredit aufnehmen, Kreditsumme aufstocken:
Benötigt man zusätzlich Geld, so kann man die Kreditsumme aufstocken. Man bekommt nun günstigere Zinsen. Dies senkt die Rate. Man kann sich mehr Kredit leisten als vorher und bekommt mehr Geld. Bei gleichbleibender Kreditrate.
Bessere Konditionen:
Man kann Zahlungspausen oder Sondertilgungen verhandeln.
Kredit mit Restschuldversicherung umschulden
Besonders lohnend kann es sein einen Kredit mit Restschuldversicherung umzuschulden. Eine Restschuldversicherung soll den Kredit absichern. Sollte man in Zahlungsschwierigkeiten wegen Jobverlust oder schwerer Erkrankung geraten, so soll der Versicherungsgeber die Summe weiter bezahlen.
Die Kosten einer solchen Versicherung sind allerdings sehr hoch und die Police und nicht unbedingt sinnvoll, da es zu viele Ausnahmen und bei Jobverlust auch zusätzliche Wartezeiten gibt.
Einen solchen Kredit abzulösen, lohnt sich ganz besonders, weil dann auch die Versicherung endet. Gezahlte Prämien erhält man zwar nicht zurück, man muss zukünftig aber auch keine mehr zahlen.
Wann lohnt sich eine Umschuldung nicht?
Liegt die restliche Kreditschuld bei weniger als 1.000 Euro oder der Kredit läuft nach wenigen Monaten aus, so ist eine Umschuldung nicht mehr sinnvoll. Zudem haben viele Banken eine Mindestlaufzeit und auch eine Mindestkreditsumme. Man würde kaum Angebote finden.
Was kann man dennoch tun, wenn man den Kredit schnell loswerden will?
- Man kann das Darlehen vorzeitig komplett zurückzahlen. Es lohnt sich allerdings nur wenn die Restschuld und eine Vorfälligkeitsentschädigung in Summe niedriger ist als die verbleibenden Raten.
- Man kann bei der neuen Umschuldung eine höhere Kreditsumme und eine längere Laufzeit auswählen. Nur um die Mindestanforderungen der Banken im Kreditvergleich zu erfüllen.
- Man kann den alten Kredit durch einen Rahmenkredit ablösen. Diese sind ähnlich wie ein Dispokredit, aber meist günstiger. Allerdings sind sie teurer als Ratenkredite.
Vorfälligkeitsentschädigung bei Umschuldungen:
Die Vorfälligkeitsentschädigung kann ein Kostenfaktor bei der Umschuldung sein. Somit sollte man prüfen, ob man einen solchen Kredit abgeschlossen hat. Diese Entschädigung hat man für die vorzeitige Kreditablöse zu zahlen. Der Bank entgehen Zinsen. Diesen finanziellen Schaden möchte sie begrenzen und das Geld wieder hereinholen.
Ob eine solche Entschädigung anfällt und wie hoch sie ist hängt u.a. von der Kreditart ab
- Bei Ratenkrediten mit Restlaufzeit über ein Jahr darf die Entschädigung 1% der Restschuld betragen. Bei kürzerer Laufzeit ist dies maximal 0,5% der verbleibenden Summe.
- Baufinanzierungen können ebenfalls eine Vorfälligkeitsentschädigung enthalten. Diese darf allerdings nur innerhalb der ersten 10 Jahre verlangt werden. Danach kann die Baufinanzierung mit einer Frist von 6 Monaten umgeschuldet werden, ohne Entschädigung
- Dispokredite und Rahmenkredite kann man jederzeit ohne zusätzliche Gebühren ablösen.
Was für Voraussetzungen muss man für eine Umschuldung erfüllen?
Die Voraussetzungen für eine Umschuldung gleich der Voraussetzungen, wenn man einen neuen Kredit abschließen würde.
- Man muss volljährig sein
- Ein deutsches Konto und einen deutschen Wohnsitz vorweisen
- Positive Schufa-Auskunft
- Auf eigenen Namen und eigene Rechnung handeln.
Umschuldung von Krediten ohne Schufa-Abfrage
Banken sind vor Umschuldung zur Abfrage des Schufa-Scores verpflichtet. Ohne Schufa-Abfrage umzuschulden ist somit nicht möglich.
Es gibt im Internet Anbieter, die Kredite ohne Schufa-Abfrage vergeben. Das sind oft Modelle wie Schweizer Kredite durch ausländische Geldgeber. Diese haben sehr hohe Gebühren und Zinsen und sind nicht zu empfehlen.
Kredit umschulden mit negativer Schufa
Auch mit negativer Schufa kann man einen Kredit umschulden. Die Banken bewerten die Bonität jeden Antragstellers auf Basis der verschiedensten Kriterien. Lehnt eine Bank die Umschuldungsanfrage ab, so kann man es bei einer weiteren Bank versuchen. Zudem kann man einen zweiten Kreditnehmer mit angeben. Dies kann sich positiv auswirken.
Zusammenfassungen mehrerer Kredite zu einem Gesamtkredit können ebenfalls positiv gesehen werden. Denn Sie nehmen keinen neuen Kredit auf, sondern machen ihre bestehenden (den sie bis jetzt immer abgezahlt haben) günstiger.
Kreditvergleich für Umschuldungskredit nutzen
Für die Suche nach einer Umschuldung eignet sich ein Kreditvergleich, z.B. von Anbietern wie Finanzcheck. Die Umschuldung sollte zudem als Verwendungszweck mit angegeben werden. Eventuell erhält man so besonders günstige Konditionen.
Vergleichskriterien bei der Umschuldung
Bei einer Umschuldung können verschiedene Faktoren wichtig sein.
- Effektivzins: Mit Abstand wichtigster Punkt ist der Effektivzins. Im Effektivzins sind Sollzins und andere Gebühren für die Abwicklung des Kredites. Je niedriger der Effektivzins, desto günstiger ist der Kredite und desto weniger muss man bezahlen
- Sondertilgungen: Kommt man durch Erbschaft, Aktiengewinne oder sonstige unvorhergesehenen Dinge an Geld, so kann man dieses Geld zur schnelleren Abzahlung des Kredits nutzen und somit Geld sparen. Es sollte möglichst keine Gebühren für Sondertilgungen geben.
Ebenso sollte die Bank auf Vorfälligkeitsentschädigungen verzichten.
- Zahlungspausen: Manche Banken bieten kostenlose oder kostenpflichtige Zahlungspausen an.
- Abschlussart Online oder offline
Manche Banken bieten Umschuldungen und Kredite an, bei denen alles 100% Online geschieht. Antrag, Prüfung und das Hochladen oder Zusenden von Dokumenten findet vollständig Online statt.
Diese Kredite sind oft günstiger, allerdings wird man keinen persönlichen Ansprechpartner haben. Vor allem geht alles sehr viel schneller.
- Dauer bis zur Auszahlung
Sofortkredite oder Schnellkredite werben mit einem Geldeingang innerhalb von 24 oder 48 Stunden. Meist handelt es sich um Angebote von Direktbanken. Bei der Umschuldung dauern solche Prozesse in der Regel länger.
Kreditabschluss und Umschuldung:
Vor Kreditzusage muss man neben der Angabe von persönlichen Informationen auch Unterlagen einreichen. Dazu gehören z.B. Nachweise über das Gehalt oder die Bonität an sich. Bei Selbständigen gehören Jahresabschlüsse oder Einkommensteuerbescheide dazu.
Bei manchen Anbietern ist die Einreichung komplett digital möglich. Bei anderen ist der Postweg notwendig.
Die Bank wird nach Prüfung der Unterlagen ein Angebot für den Umschuldungskredit vorlegen. Möchte man das Angebot annehmen, so kann dies digital oder auf dem Postweg erfolgen.
Wie funktioniert die Auszahlung? Man kann das Geld direkt von der neuen Bank erhalten oder die Abwicklung erfolgt zwischen den beiden beteiligten Banken. Dieser Service nennt sich Kreditwechselservice. Dafür muss man dann eine Vollmacht ausstellen.
Beispiele von Umschuldungen
| Alter Kredit | Neuer Kredit | |
| Restschuld | 20.000 Euro | 20.000 Euro |
| Zinssatz effektiv | 7,00% | 5,00% |
| Laufzeit | 48 Monate | 48 Monate |
| Monatsrate | 476,93 Euro | 459,58 Euro |
| Zinsen | 2.892,75 Euro | 2.059,86 Euro |
| Ersparnis | Ca. 833 Euro |
Wir haben einen alten Kredit von 20.000 Euro zu einem effektiven Zinssatz von 7,00%. Diese schulden wir durch einen neuen Kredit mit 5,00% Zinsen um. Entscheiden wir uns für eine Umschuldung, so sparen wir 833 Euro.
Beispiel von Umschuldungen
| Alter Kredit | Neuer Kredit | |
| Restschuld | 50.000 Euro | 50.000 Euro |
| Zinssatz effektiv | 8,00% | 6,00% |
| Laufzeit | 48 Monate | 48 Monate |
| Monatsrate | 1.214,10 Euro | 1.170,61 Euro |
| Zinsen | 8.277,03 Euro | 6.189,35 Euro |
| Ersparnis | Ca. 2100 Euro |
Wir schulden einen Kredit mit einer Restschuld von 50.000 Euro um. Der alte Kredit hatte einen effektiven Zinssatz von 8,00%. Nun erhalten wir eine Umschuldung mit 6,00% effektives Jahreszins und sparen ca. 2100 Euro.
Beispiel 3:
| Alter Kredit | Neuer Kredit | |
| Restschuld | 40.000 Euro | 42.000 Euro |
| Zinssatz effektiv | 9,00% | 6,00% |
| Laufzeit | 48 Monate | 48 Monate |
| Monatsrate | 988,74 Euro | 983,31 Euro |
| Zinsen | 7.459,73 Euro | 5.199,05 Euro |
| Ersparnis | Ca. 2250 Euro |
Wir haben einen alten Kredit mit 40.000 Euro Restbetrag. Dieser war mit 9,00% teuer. Jetzt können wir einen Kredit mit 6,00% effektivem Zinssatz aufnehmen.
Wir nehmen aber nicht 40.000 Euro Kredit, sondern 42.000 Euro Kredit auf. Unsere Kreditrate sinkt sogar um 5 Euro. Wir können uns somit mit derselben Belastung gratis 2.000 Euro mehr leisten.
Beispiel 4: Nicht lohnend
| Alter Kredit | Neuer Kredit | |
| Restschuld | 30.000 Euro | 30.000 Euro |
| Zinssatz effektiv | 8,00% | 7,50% |
| Laufzeit | 48 Monate | 48 Monate |
| Monatsrate | 728,46 Euro | 721,93 Euro |
| Zinsen | 4.966,22 Euro | 4.652,48 Euro |
| Vorfälligkeitsentschädigung | 300 Euro | |
| Ersparnis | 14 Euro |
Wir wollen eine Restsumme von 30.000 Euro und 8,00% Zinsen zu einem neuen Kredit mit 7,50% und ebenfalls 30.000 Euro umschulden. Doch wir merken, dass dies nicht lohnt. Wir müssen an die alte Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung in Höhe von 300 Euro bezahlen. Somit beläuft sich die Ersparnis auf gerade einmal 14 Euro. Somit sollte man von dem Vorhaben absehen.
Beispiele wie sich Laufzeiten und Jahreszins auf die Kreditrate auswirken:
| Kreditbetrag | Laufzeit | Effektiver Jahreszins | Monatliche Rate |
| 10.000 Euro | 4 Jahre (48 Monate) | 6 Prozent | 234,12 Euro |
| 10.000 Euro | 5 Jahre (60 Monate) | 6 Prozent | 192,59 Euro |
| 10.000 Euro | 6 Jahre (72 Monate) | 6 Prozent | 164,98 Euro |
| 30.000 Euro | 4 Jahre | 6 Prozent | 702,37 Euro |
| 30.000 Euro | 5 Jahre | 6 Prozent | 577,77 Euro |
| 30.000 Euro | 6 Jahre | 6 Prozent | 494,94 Euro |
| 50.000 Euro | 4 Jahre | 6 Prozent | 1.170,61 Euro |
| 50.000 Euro | 5 Jahre | 6 Prozent | 962,95 Euro |
| 50.000 Euro | 6 Jahre | 6 Prozent | 824,90 Euro |
| 60.000 Euro | 4 Jahre | 6 Prozent | 1.404,73 Euro |
| 60.000 Euro | 5 Jahre | 6 Prozent | 1.155,54 Euro |
| 60.000 Euro | 6 Jahre | 6 Prozent | 989,88 Euro |
| 100.000 Euro | 4 Jahre | 6 Prozent | 2.341,22 Euro |
| 100.000 Euro | 5 Jahre | 6 Prozent | 1.925,90 Euro |
| 100.000 Euro | 6 Jahre | 6 Prozent | 1.649,80 Euro |
Je länger die Laufzeit beim Kredit, desto niedriger ist die Kreditrate und die monatliche Belastung. Dafür zahlt man am Ende allerdings auch mehr Zinsen.
Fragen und Antworten rund um die Umschuldung:
Wie schnell geht eine Umschuldung?
Wie schnell eine Umschuldung stattfinden kann, hängt davon ab wie schnell und vollständig man der Bank die Unterlagen bereitstellen kann. Am schnellsten geht es, wenn man eine Bank wählt, bei der alles digital erfolgt. Erfolgen Beantragung, Prüfung und die Abwicklung digital, so kann es wenige Tage oder ein paar Wochen dauern, bis ein Kredit umgeschuldet ist.
Was für Kosten fallen bei einer Umschuldung an?
Löst man einen alten Kredit durch einen neuen ab, so kann die alte Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Dies sind maximal ein Prozent der Restschuld. Bei einer Umschuldung von 50.000 Euro wären die somit 500 Euro, bei 20.000 Euro entsprechend 200 Euro.
Beträgt die Restlaufzeit des Kredits weniger als 12 Monate, so ist die Entschädigung auf maximal 0,5% begrenzt.
Darf man jederzeit umschulden?
Man darf jederzeit umschulden. Die Bank kann allerdings eine Vorfälligkeitsentschädigung in Höhe von maximal 1% der Kreditsumme verlangen. Bei weniger als 12 Monaten Restlaufzeit sind dies maximal 0,5%.
Kann man zwei Kredite bei der gleichen Bank haben?
Theoretisch ist dies möglich, vor allem wenn es sich um verschiedene Verwendungszwecke handelt. Meist ist es jedoch nicht sinnvoll einen zweiten Kredit für den gleichen Verwendungszweck aufzunehmen. Besser ist es zu einem neuen Kredit mit höherer Kreditsumme umzuschulden.
Kann man einen Kredit bei derselben Bank umschulden?
Auch das ist möglich. Dies lohnt sich nur dann, wenn das Angebot für den neue Kredit weitaus günstiger ist als das alte Angebot.
Wie wirkt sich eine Umschuldung auf die Schufa aus?
Löst man einen alten Kredit durch einen neuen Kredit ab, so gibt es keine relevanten Auswirkungen auf den Schufa Score. Fasst man mehrere Finanzierungen zusammen, so kann sich dies auch positiv auswirken.
Vor allem muss auch ein Umschuldungskredit vollständig und pünktlich getilgt werden.
Wie oft kann ein Kredit gewechselt bzw. umgeschuldet werden?
Hierzu gibt es keine rechtlichen Vorgaben. Man kann den Kredit so oft umschulden, wie man will. Jede Umschuldung kann sich allerdings in der Schufa wiederfinden. Somit sind zu häufige Umschuldungen nicht sinnvoll.
Kann man einen Immobilienkredit umschulden?
Auch Immobilienfinanzierungen können umgeschuldet werden. Die Bank darf vor Ablauf von 10 Jahren eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Danach hat man ein Sonderkündigungsrecht und die Entschädigung entfällt.
Nach Ablauf der Zinsbindung kann man sich um eine Anschlussfinanzierung kümmern.
Kann man einen Privatkredit umschulden?
Jede Art von Kredit lässt sich umschulden. Ob es sich lohnt, hängt davon ab was für Vertragsbedingungen vorhanden sind. Ob man eine Vorfälligkeitsentschädigung zahlen muss oder nicht. Und ob der neue Kredit einen weitaus günstigeren Zinssatz hat.